小微企業融資存在的信用風險

　　1. 抗風險能力差

　　大部分小微企業處于初創期，存在經營不穩定、規模小、獲取經營決策信息能力弱的特點，因此小微企業普遍存在抵御風險能力差，小微企業的創建數量和倒閉數量幾乎一樣龐大。

　　2. 法人治理不健全

　　小微企業所有權與經營權高度統一，所有者目標和企業經營目標高度一致，這使企業經營靈活，富有活力的同時經營決策風險也大幅增加。

　　3. 管理制度落后，財務不透明

　　與中、大型企業，特別是上市公司相比，小微企業存在管理制度落后、信用意識薄弱、財務信息透明度低等問題，甚至可能存在會計出納由一個人兼任的資金管理風險，財務數據不實風險高，很多企業存在多套財務報表的情況。

　　4. 缺乏優質可抵押資產

　　由于與中、大型企業相比小微企業自身存在諸多的不足，因此為了降低放貸風險及審貸成本銀行偏向于選擇增加抵押物的形式，彌補小微企業信用不足和貸前審查不充分的問題以降低放貸風險，而大部分小微企業沒有可用于抵押的固定資產，因而貸款受阻。

　　5. 貸款期限短、規模小、時間緊、頻率大

　　由于小微企業體量小，其發展所需的資金量比較小，而且小微企業經營靈活，普遍資金儲備不充足，其資金需求往往取決于訂單情況，所以一旦訂單來了就馬上需要資金。從銀行方面考慮，每一筆貸款都要經過嚴格的成本收益測算，針對小規模貸款銀行的信貸審核、監管是會消耗更多的人力、物力、財力，這樣就大大提高了小額借貸的邊際成本，這在影響銀行對小微企業貸款的積極性的同時也拉高了小企業貸款的成本。

　　6. 信用數據缺失或不實情況嚴重

　　由于數據的缺失，導致金融機構無法準確的評估小微企業的信用狀況，因此在金融機構放貸管理中，形成風險無法準確評估的局面。

　　信用管理體系建設助力小微企業信用融資

　　基于小微企業自身和金融系統存在的一系列問題，可以發現解決小微企業融資難問題的根本在于要改變傳統的以抵押為主的信用基礎和信用增級方式，營造一個以“現金流”為核心，以第一還款來源為重點的純信用融資環境。這就需要從三個方面著手：

　　1、小微企業自身信用水平的問題;

　　2、提升小微企業及其相關方的信用意識;

　　3、信用發現的問題，面對小微企業的良莠不齊，我們必須能高效、準確地評價目標企業的信用水平。

　　但要做到以上幾點，必須有一個良好的信用環境作為基礎，從小微企業自身信用水平和社會信用環境兩方面努力，建立適合小微企業的信用管理體系。建立小微企業信用管理體系的意義有四點：

　　1、提升小微企業的信用意識和信用管理水平;

　　2、整合小微企業的信用信息，實現信息交換與共享，解決放貸機構信息不對稱和信息獲取成本高問題;

　　3、通過研究小微企業信用評價模型和方法，解決小微企業信用評估問題;

　　4、完善社會信用體系，通過建立了小微企業信用檔案，建立聯合懲戒機制，做到“一處失信、處處受限”，培育小微企業信用意識。

　　小微企業信用管理體系建設內容

　　1、研究小微企業信用管理體制、機制，實現小微企業信用化管理，為小微企業開展信用管理提供指導和支撐，幫助小微企業提升管理能力，改善信用水平。

　　2、針對小微企業的普遍存在的融資難現狀，首先要解決的是小微企業信用信息歸集和使用的問題，需要解決數據的采集與整理難題，要與大中型企業有所區別，能夠符合小微企業的現狀，使數據的收集具備可操作性。在采集小微企業工商信息、財務稅務信息等數據的基礎上，綜合其他方面信息，重點將企業特征、小微企業特征、行業特征等信息指標納入最終的風險評估項中。這一環節主要，依托全國信用信息共享平臺，緊密結合互聯網及大數據技術。

　　3、研究包括銀行、工商、稅務、司法等多部門系統的信息流通和開放共享機制，盡可能括大市場主體的信息獲取面，提高信息獲取效率，降低信息獲取成本。

　　4、研究適合小微企業的信用評估模型及授信模型，實現高效準確的信用評估，便于企業自身實現信用風險管理和相關交易方對小微企業進行授信。

　　5、研究聯合懲戒機制，力爭實現 “一次失信、處處受限”的良好局面，從外部引導小微企業自主提升信用水平，為小微企業發展環境打造健康的環境。在政策環境建設方面，首先需要建立以優惠扶持政策為主導的配套政策，為信用良好的小微企業提供綠色通道或者其它便利措施，簡化行政事務審批流程。積極的政策引導可以加強小微企業對信用的價值認識。此外還需要幫助金融機構完善對小微企業的融資政策、授信思路和產品設計，指導其它社會成員與小微企業之間的經濟活動等。

　　6、培育和規范信用服務市場，推動開展小微企業信用管理咨詢服務，研究信用管理咨詢服務在社會各領域的滲透方式。

　　7、建立統一的信用信息服務平臺，通過平臺實現信用信息采集、更新、共享、交換、評級服務、咨詢服務、信用公示等一系列具體功能的智能化。